一、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出更高要求
　　農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。今年中央一號(hào)文件指出，要“深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能，開(kāi)創(chuàng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)新局面�！鞭r(nóng)業(yè)部韓長(zhǎng)賦部長(zhǎng)多次說(shuō)過(guò)，“農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的大方向和大邏輯�！睆陌l(fā)展實(shí)踐看，我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展正在打破城鄉(xiāng)壁壘，出現(xiàn)了促進(jìn)人才和技術(shù)在城鄉(xiāng)之間雙向流動(dòng)的新趨勢(shì)；我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展正在打破產(chǎn)業(yè)壁壘，呈現(xiàn)出一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新趨勢(shì)；我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展正在打破資源配置的壁壘，隨著農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)和農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，出現(xiàn)了各類(lèi)資源包括信息服務(wù)向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村快速集聚的新趨勢(shì)。這“三個(gè)壁壘”的打破和“三個(gè)趨勢(shì)”的形成，必將使中國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的新動(dòng)能、中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新亮點(diǎn)。
　　金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收，離不開(kāi)金融的強(qiáng)有力支持。伴隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的深入推進(jìn)和蓬勃發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)金融的需求則呈現(xiàn)出以下三個(gè)特點(diǎn)：一是由小額金融需求向規(guī)模金融需求轉(zhuǎn)變；二是由單點(diǎn)金融需求向產(chǎn)業(yè)鏈金融需求轉(zhuǎn)變；三是由個(gè)人金融需求向多元化金融需求轉(zhuǎn)變。這些轉(zhuǎn)變將會(huì)衍生出更大的市場(chǎng)空間，這必將成為農(nóng)村金融的一片藍(lán)海，同時(shí)也為金融業(yè)發(fā)展帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。
　　二、郵儲(chǔ)銀行服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的做法及成效
　　中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行自2007年成立以來(lái)，依托郵政網(wǎng)絡(luò)，始終堅(jiān)持服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，在支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展方面做出了新的貢獻(xiàn)，尤其在服務(wù)“三農(nóng)”方面形成了郵儲(chǔ)特色，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。郵儲(chǔ)銀行在做好農(nóng)村金融服務(wù)方面主要有三方面優(yōu)勢(shì)：一是網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣。近4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，約71%分布在縣及縣以下地區(qū)，是全國(guó)縣域網(wǎng)點(diǎn)最多、占比最高的金融機(jī)構(gòu)。二是服務(wù)客戶(hù)多。服務(wù)個(gè)人客戶(hù)數(shù)達(dá)5.39億戶(hù)，公司客戶(hù)達(dá)63萬(wàn)戶(hù)。三是資產(chǎn)質(zhì)量好。截至6月末，全行不良貸款率為0.82%，低于同業(yè)水平；撥備覆蓋率288 %，處于同業(yè)領(lǐng)先水平。目前郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)占比高。涉農(nóng)貸款余額突破1萬(wàn)億元，今年上半年涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)888億元，占全行新增貸款的36%。可以說(shuō)，郵儲(chǔ)銀行是一家不帶“農(nóng)”字，專(zhuān)注服務(wù)“三農(nóng)”的大型商業(yè)銀行。
　　過(guò)去十年，郵儲(chǔ)銀行重點(diǎn)在支農(nóng)支小上下功夫。郵儲(chǔ)銀行成立之初，就開(kāi)發(fā)了純信用、無(wú)抵押的小額貸款產(chǎn)品，并專(zhuān)注于這個(gè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，成為國(guó)內(nèi)小額貸款服務(wù)的主要提供者。十年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行發(fā)放小額貸款1.37萬(wàn)億元，服務(wù)農(nóng)村近1000萬(wàn)家庭。
　　2013年，中央做出“加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、推進(jìn)中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化事業(yè)”的戰(zhàn)略部署，郵儲(chǔ)銀行又把服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)作為工作重點(diǎn)，力求在服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)方面實(shí)現(xiàn)新突破。與傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)相比，家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，存在經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、資金需求多、增信措施少的特點(diǎn)。根據(jù)這些需求和特點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上采取了提高額度、延長(zhǎng)貸款期限、提供多方式增信等措施，創(chuàng)新推出了家庭農(nóng)場(chǎng)及專(zhuān)業(yè)大戶(hù)貸款、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款、農(nóng)村電商數(shù)據(jù)貸款等新的融資模式。截至6月末，郵儲(chǔ)銀行已發(fā)放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款828億元。此外，郵儲(chǔ)銀行還積極跟進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，開(kāi)發(fā)了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，在安徽、吉林等19省的278個(gè)市縣進(jìn)行試點(diǎn)，發(fā)放貸款40多億元。
　　今年，中央做出重大戰(zhàn)略部署，積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，農(nóng)業(yè)工業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、“三區(qū)三園一體”建設(shè)加快推進(jìn)，郵儲(chǔ)銀行圍繞這些重點(diǎn)領(lǐng)域，通過(guò)設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金、參與PPP項(xiàng)目、建立涉農(nóng)特色支行等多種方式，不斷加大金融支持力度。
　　三、亟需建立金融服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的長(zhǎng)效機(jī)制
　　現(xiàn)代農(nóng)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展空間無(wú)限，金融機(jī)構(gòu)面臨諸多發(fā)展機(jī)遇，但農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性，使得涉農(nóng)金融服務(wù)仍然面臨成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低等現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，商業(yè)化可持續(xù)經(jīng)營(yíng)壓力大，亟需給予合理適度的政策引導(dǎo)和支持。
　　一是發(fā)揮政策導(dǎo)向作用。這幾年，中央和地方出臺(tái)一系列“三農(nóng)”扶持政策，需要加強(qiáng)信貸、產(chǎn)業(yè)、財(cái)稅、投資政策的協(xié)調(diào)配合；要綜合運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)、差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整等貨幣政策工具和財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠、差別稅率、先稅后補(bǔ)等財(cái)稅政策工具，提高金融資源配置效率，引導(dǎo)金融資源服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。
　　二是完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。一方面，要有效發(fā)揮政府作用，以建立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金為抓手，提高風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償能力。另一方面，要積極拓展期貨市場(chǎng)服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的渠道和模式，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，豐富涉農(nóng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，切實(shí)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
　　三是加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一方面，要完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，推動(dòng)建立區(qū)域性的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款創(chuàng)造條件。另一方面，要加快農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展，有效實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，防止數(shù)據(jù)壟斷；要加快推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)，加強(qiáng)法制化建設(shè)和社會(huì)道德教化，對(duì)于惡意逃廢債等行為堅(jiān)決予以打擊，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。